方宏进：央行数字人民币将带来五大商机（全文）

演讲 | 香港区块链协会联席主席方宏进 资料来源 | 火星财经APP

“只有央行发行的数字法币，才能成为数字经济的数字血液，让数字经济真正活起来、活起来、活起来、生起来。”

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会上，香港区块链协会联席主席方宏进发表了题为《央行数字人民币将带来五大商机》的个人演讲。 他表示，央行发行数字人民币具有战略意义，将带来的5大商机包括：数字钱包、智能合约、供应链管理、国际支付、资产数字化。

以下为火星财经APP（ID：hxcj24h）整理发布的全文记录：

今天给大家带来“最接地气”的内容：如何赚钱。

之前我们一直在说央行数字人民币要出来了。 叫了好久了，现在出来了。 在一些试点地区，数字钱包已经在进行测试。 我也看到有支付场景，但是还是在小范围内做内部工作。 测试。 央行在这方面是非常谨慎的，主要是经过一些实际测试，看看扩大使用规模会带来什么风险，央行才会来研究。

我们回头再说吧。 央行花了这么多心血，用了6年时间研发数字人民币。 为什么？

互联网上有一些有趣的文章。 有人说，阿姨买菜不用带零钱结账方便； 如果真的是因为这些原因，动用国家的力量在这件事情上花那么多心思，值吗？ 我认为这一定是战略性的。 至于策略是什么，以后再和大家讨论。

回到今天的话题，相信没有各大银行的同事，也没有阿里巴巴、京东、腾讯等大公司的同事。 在座的可能是民营企业、创新企业的朋友。 我们来回答这个问题：如果央行推出数字人民币，我们只是普通用户，还是可以跟着一起赚钱？ 我的回答是我们都有可能赚钱，赚钱的机会有5种，我们一一说。

01

数字钱包

在座的各位可能都在炒币，所以数字钱包对你们来说很普通，你们不当真，但是数字钱包对于绝大多数国人来说是很陌生的。 这几年，我在一些场合和金融机构的同事讨论过区块链的应用。 他们理论上都谈得很好，讨论了很久，但在我的问题结束时他们都沉默了。 我问谁在场？ 有人有数字钱包吗？ 结果很少有人举手，就纯粹讨论理论问题了。

为什么我说数字钱包是一个巨大的商机？ 因为我觉得它是下一个新的入口，一个新的流量口岸，它能达到什么规模？ 我敢在火星财经的这次活动上做出预测：软件，也就是我们手机上可以下载的数字钱包数量将超过10亿； 超过1亿件硬件。

为什么？ 因为数字钱包对于我们大多数人来说，接下来肯定至少有两种，一种是实名制，一种是匿名制。

为什么数字钱包是必争之地？ 因为数字钱包不仅记录了你的数字资产，更起码是数字经济商业广告的导入口，数字资产和数字经济的新闻导入口。 更重要的是，它是您数字资产价值随时变化的展示窗口。 未来，每个人都可能拥有多种类型的数字资产，他们可以清楚地看到这些资产是如何随着自己的数字钱包发生变化的。 当然，还有一个更重要的功能。 现在我们做的一些数字钱包有这样一个功能，就是数字钱包可以根据自己事先设定的一些条件，自动交易自己的数字资产。

数字钱包其实不是简单的被动存款钱包，它可以在你设定的一定条件下进行资产交易。 大家想一想，超过10亿意味着什么？

谁有可能从事数字钱包业务？ 当然，最有可能的是支付宝和微信支付，因为支付宝和微信支付可以很方便的把数字货币支付功能加入到现在的两个应用中，让我们用户感觉没什么变化，也很顺利。 从电子货币支付到数字货币支付。

说起来，数字货币支付比现在的电子移动支付有更多的优势，很多优势你可以自己去查。 所以我觉得数字货币支付完全可以替代现在的电子移动支付。

是不是想为现在的电子移动支付留一口气？ 这取决于央行的政策意愿。 我的下一个问题是，历史会重演吗？ 支付宝和微信支付是如何发展起来的？ 当时的其他国有金融机构有这么愚蠢和无能为力吗？ 就是因为这两家公司技术高超，脚踏实地。 他们的超级垄断是市场竞争得来的吗？ 当然不是。

现在重新洗牌的机会又来了，会不会是因为这两个移动支付应用——支付宝和微信支付拥有如此大的市场份额，那么它们会自动将用户转移到他们的数字钱包中，继续成为最重要的呢？主要数字钱包供应商？

我不知道。 但我不想看到那个！ 希望这个领域有更多的参与者，更多的服务商，而不是继续被寡头垄断。

商业银行有机会吗？ 当然有机会。 这次央行发行数字人民币，就是怕去掉商业银行的中间层以太坊一个换人民币多少钱，央行直接和数字人民币持有者发生关系。

这在理论上可能吗？ 可以做到。 我大了一点，年轻的时候，老百姓跟商业银行没有关系，工商银行跟我们没有关系，给工商企业贷款； 中国建设银行与我们没有任何关系，它为建设项目提供贷款。 我们老百姓在人民银行开户存取款，直接和人民银行有债权关系。 后来商业银行逐渐取代了中国人民银行。 我们都不得不在商业银行存款和取款。 后来才出现了第三方支付，出现了电子移动支付代理。

现在数字人民币从技术上可以拉回来，我们跟央行直接有债务关系。 数字人民币是我们持有的央行发行的数字债务工具，央行保证通用存取款。 但央行充分考虑各种原因，仍坚持维持二元结构。 它不想扔掉现有的商业银行，希望通过商业银行进行改造，即央行将数字人民币转给商业银行，商业银行再转给普通银行。 用户，两层结构。 商业银行接下来会做什么？ 现在我们都拭目以待。

我看过两家国有商业银行的数字钱包，说实话都是LOW。 原因是用户界面不友好，可能是国有商业银行的传统作风，不太考虑用户体验，不太方便，但可能更加严谨和安全。

那么在接下来的赛跑中，第二波就是这些商业银行能否夺回数字支付市场，而不是丢给支付宝和微信支付？ 就看这些商业银行下一步怎么办了。

这会给我们带来商机，因为商业银行要做到这一点，必须要和很多民营企业、这些科技公司合作，为各种数字钱包应用提供技术支持。

现在我们的数字钱包在密码设置、安全等方面对普通人非常不友好。 有没有解决的办法？ 相信商业银行都有自己的区块链研究机构，在座的各位应该有更多的解决方案。

央行这次在研发数字人民币的时候，特别强调了匿名性。 你看我们央行官员的讲话，我觉得这是一个很醒目的概​​念，就是匿名。 必须与传统人民币纸币保持一致。 如果你拿了这笔钱，只要是真的，你会花在哪里？ 没有人有权问你这笔钱是从哪里来的？ 为什么这笔钱是你的？ 你只能用这笔钱买你不被允许买的东西。 这张钞票是中央银行发行的，中央银行承担债务责任，是法定要求中央银行偿还的。 所以你可以用央行发行的钱买任何你想买的东西。 这并不意味着你必须证明你是谁。

这几年我们一直被这两家移动支付公司洗脑。 我们认为现在要付款，我必须先证明我是谁，而且我必须给你看我所有的账单。 我必须向这些第三方移动支付公司展示我公司的整个财务隐私。 数字人民币本身不是这样的，特别强调不是这样的。

这意味着未来将鼓励大量匿名数字钱包，换句话说，它们将不与银行账户或移动支付账户绑定。 想想我们现在所有的支付，你被强制挂在商业机构，或者在银行开户，银行会查你到底，给你账号，你的每一笔支付它都知道； 无论是在支付宝还是微信上，你都查看底部，然后开一个账户来记录你所有的交易。

而这次央行数字人民币的一大特点就是强调匿名性，所以下一步就是让大家在手机上下载一个类似APP的数字钱包，可以把你合法获得的数字人民币存入它，然后你就可以使用它了。 别人不能拒绝接受你。 如果有人说你必须在一个表明你是谁的数字钱包里拿一个数字人民币，我会接受，匿名不接受，这应该违反数字人民币的基本设置。

这意味着可能会出现很多数字钱包的供应商，那么这些供应商如何生存呢？

您想创建数字人民币支付的应用场景。 支付宝和微信支付都很难。 他们靠地推兵，靠大量的补贴，打造了这些移动支付的场景。

然后是一个新的环境，每个人都可以再次竞争。 如果央行的数字人民币允许匿名使用，那就意味着我们可以持有匿名数字钱包。 也就是说，我的数字人民币可以从银行开设的数字钱包里转出来。 在另一个匿名下载的数字钱包上。

银行可以在银行开设的数字钱包上看到每一笔数字人民币交易； 在支付宝和微信支付应用上打开同一个数字钱包，他们可以看到你的数字人民币交易。 使用匿名数字钱包，理论上只有中央银行可以看到钱包中的金融交易，但钱包背后的人是谁，只能通过数据分析来推断。

对于这样的钱包，你需要创建相应的应用场景。 大家适合在什么环境下使用这款钱包呢？ 这是一个商机。 我刚刚谈到了如何赚钱。 卖广告、提供保值服务、各种理财、设置自动交易、数字钱包都可以做这些事情。

几年后，至少会有 10 亿个基于软件的数字钱包，至少有 100-2 亿个基于硬件的数字钱包。 这对每个人来说都是一个机会。

02

智能合约

您刚刚谈到了智能合约。 我谈到的智能合约可能略有不同。 虽然都是基于以太坊的设置，但含义略有不同。

为什么只有现钞不行？ 让我们想象回到传统社会。 手里拿着现金和纸币可以做什么吗？ 做不到，因为现金只适合面对面的小额交易。 一种是面对面，如果远了，单手付款，单手发货，没办法交易； 另一种是数量少，一次数不完，也不安全。

于是商业银行开发了一系列票据，如支票、汇票、本票、大额存单、信用证等，这些商业票据的本质是什么？ 也就是我把现金存在银行，银行开具的资信证明证明我有钱，我给你的账单最终保证按1:1的比例从银行提取现金。 这些商业票据可以完成各种远距离大额交易，既方便又安全，并由商业银行和金融机构提供信用担保。

同样，央行的数字人民币出来后也会遇到同样的问题。 我们把数字人民币放在数字钱包里。 除了面对面的小额交易，远程大额交易也存在问题。 为什么？ 因为需要各种信用担保，需要各种约定条件，需要根据不同的场景设置具体的支付方式，这些都需要智能合约。

点对点支付是数字货币最大的特点之一。 它去除了整个支付的中间环节。 点对点支付颠覆了什么？ 就是要颠覆商业银行和金融机构支付路径中的所有环节。

所以我到处讲课的时候反复强调，在中国我们要发展数字经济，要把区块链技术和实体经济结合起来。 去中心化是不可能的。 如果我们只是单纯的在虚拟数字领域，可能还好，实体经济经济一体化是无法去中心化的。 但它可以去中介化，因为点对点支付可以去除大量的中间环节。 那么，是什么让点对点支付安全可靠呢？ 这是一个智能合约。

为了普适性，央行发行的数字人民币不能绑定智能合约，但是我们可以创建一系列可以绑定智能合约的数字证书，与数字人民币结合使用。 这些数字证书上加载的智能合约可以规定交易各方必须满足的各种条件。 符合条件者自动释放，可转入相应金额的数字人民币支付； 不符合条件的自动冻结。 数字人民币本身并没有损失，这时候就要靠双方手动协商解决了。

区块链创造了一种信用传递机制。 有了这个机制，就可以去掉原来依赖大量中间环节的检查、监控、审批、执行等环节，通过信用机制的编程实现自动化，将大大提高整个社会的效率。 .

因此，我认为编写智能合约将是未来的热门行业。 最多的应用场景不是我们现在说的虚拟资产之间的交易，而是未来涉及大量实体经济的交易。 我们必须找到一种方法将智能合约添加到实体经济中。 因此，需要大量既懂智能合约编程又懂各种实体经济运行规则的人。 这是数字人民币给我们带来的第二次机会。

03

供应链管理

有了央行的数字人民币，我觉得可以解决一个重要的问题就是为什么现在不能专款专用？

眼下的情况，钱是从什么名下弄来的，都无所谓了。 只要进了我的账户，就会和我的钱混在一起。 我会用这笔钱做其他事情。 你能分享一下吗？ 你明白吗？ 分不清我，就可以挪用、辱骂、挪用。 我们知道每年要处理多少贪污挪用扶贫专项资金的腐败分子？ 现在国家提供了很多资金扶持小微企业，其中有多少被用来炒股炒房了？ 以后不回来怎么办？

如果采用数字人民币，当然有可能杜绝这些现象。

我们将约定专用的人民币存放在银行，按1:1等额发行与人民币存款对应的数字证书。 这个数字证书在供应链中流动，人民币现金在银行保持不变。 供应链中每一个通过钱的单位和个人，都必须注册一个实名制的数字钱包。 我们发行的存款数字证书从哪里去了哪里，每个节点还剩多少，一目了然。

我们将供应链中的每个节点——即各个机构或个人约定的支付条件编入智能合约，每笔存款数字凭证的转账都自动与智能合约预存的支付条件进行比对，那些符合预先约定的支付条件的自动释放，不符合的立即冻结。

最终，大家只能从自己在银行真实身份开立的账户中提取自己按照约定应该拿到的现金。 其他通过的资金只能按照约定转出，没有截留和挪用的机会。

扶贫专项资金自上而下实际流经了多少个环节？ 都是从实名制注册的数字钱包里走的吗？ 每个数字钱包是否按照约定的金额自行保管？ 剩下的有没有按照约定转移给应该转移的人？ 监管部门一目了然。

只要不同于约定的扶贫专项资金使用条件，智能合约就会立即冻结这笔存款的数字凭证，你无法挪用。 只有所有环节都符合原专项资金使用协议，您才能最终使用这张凭证从指定银行取回您应得的数字人民币。

我们现在的监管是事后追责。 我们派出大量审计人员人工核对账簿，追查资金流向。 我们要和不法分子斗智斗勇，有能力识别各种诈骗账户，相互包庇，相互欺骗。 最后发现专项资金被截留、挪用、挪用、滥用，把违法犯罪分子和腐败分子抓了起来，可是他已经转账了怎么办？ 乱花怎么办？ 不管你判他多少年，丢的钱都追不回来。

通过使用央行的数字人民币作为资金支付手段，结合智能合约捆绑的数字存单，我们可以提前预防。

专项资金只能按照事先核准的条件在实名登记单位的数字钱包之间划转。 任何被截获、盗用或滥用的数字证书都会立即被智能合约锁定，在不触及真实资金的情况下被抓获。 是的，采取预防措施。 只有这样，才能解决供应链金融无法推广的核心问题。

针对各类供应链的管理，针对各类专项资金的监管，针对各级财政资金的使用，提供基于区块链技术的管理应用。 这是给我们带来的又一次央行数字人民币发行流通。 对于了解区块链技术的人来说，这是一个很好的机会。

04

国际支付

这是我这几年一直在香港努力推广的东西。 这是一件大事。 这是央行发行数字人民币的两大重要策略之一。 重点是什么？

现在每个人都在谈论 SWIFT。 事实上，不仅我们讨厌 SWIFT，全世界很多人都讨厌 SWIFT。 我去硅谷拜访那些科技公司的时候，他们最讨厌SWIFT。 他们讨厌的原因可能不是长臂管辖或国际金融制裁，而是传统金融控制下的体制，太垄断、太慢、太费钱，太嚣张、死板。

Facebook推出Libra，我个人认为不会对人民币国际化产生太大的负面影响。 小扎去美国国会作证，说我们央行要发行数字人民币，吓唬美国立法者。 事实上，Libra 是针对 SWIFT 的。 喂。

我们要使用数字货币进行点对点支付，去掉所有中间环节。 从效率和效益的角度来看以太坊一个换人民币多少钱，这可以有很大的提升，但是我们要摸的是传统金融的奶酪，我们要的是华尔街的饭碗。 不仅我们对华尔街生气，硅谷更生气。 全世界科技创新领域的人都想颠覆他们。

我在火星财经上发表了一系列文章。 我个人认为Libra和数字人民币关系不大，不会构成冲突，因为毕竟我们的数字货币是锚定人民币的，而Libra是锚定美元的，都是国际通用的。 地区和领域不同，直接冲突的可能性不大。

比如，大部分“一带一路”沿线国家和发展中国家都缺美元。 现在的国际支付结算都要经过SWIFT系统，大家要用美元支付。 他们都很缺钱，很郁闷。

为什么在现有国际金融体系下人民币国际化难，因为大多数国家的银行都没有办法为客户开立人民币账户。 大家已经习惯了各国商业银行之间进行的国际支付和结算。 即使你在非洲某国有大量离岸人民币，但不存在当地银行账户，你也无法通过跨境银行办理。 转账，你怎么调动和使用这样的离岸人民币？

但在数字货币领域，实现的是点对点支付。 无论在哪个国家，只要两个数字钱包都可以接收数字人民币，就可以直接在彼此之间支付和转账数字人民币，无需经过任何中介机构。 别说什么SWIFT系统，跟任何国家的银行都没有关系。

如果我们和一个发展中国家的国际经贸往来金额差不多，买卖相等，用谁、用什么货币互相支付只是等值结算的标志，只要价值货币本身不剧烈波动。 现在大家都要承认美元了，但是手头没有美元怎么办呢？ 人民币也不错！ 至少人民币和美元的汇率变化没有那么离谱，比大多数国家的货币都要好。

如果我们在一带一路沿线国家之间的交易没有问题，大家都用数字人民币支付，只有在最后结算的时候，也就是双方不再交易的时候，差价要补的时候支付，你需要真正的货币。 只是相互支付，所以用数字人民币。

所以这就是我们在国际经贸中需要突破的地方。 人民币要国际化，数字货币支付绝对是必争之地。